परिभाषा:
आंशिक-आरक्षित बैंकिंग में, बैंक को केवल ग्राहक जमा राशि का एक हिस्सा हाथ में रखने की आवश्यकता होती है, जिससे वह शेष धनराशि उधार दे सके। निकासी अनुरोधों को कवर करने के लिए हाथ में पर्याप्त धन के साथ, इस प्रणाली को संचलन में धन की मात्रा को लगातार बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
प्रमुख टेकअवे।
- बैंक फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग नामक एक प्रणाली का उपयोग कर सकते हैं, जो उन्हें बाकी को उधार देते समय ग्राहक जमा का एक छोटा हिस्सा रखने की अनुमति देता है।
- यह प्रणाली अधिक वित्तीय प्रवाह की अनुमति देती है।
- सिस्टम के आलोचकों का दावा है कि यह बैंक रन के खतरे को बढ़ाता है, जो तब होगा जब निकासी अनुरोधों के भुगतान के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होगा।
- फेडरल रिजर्व एक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा की संभावना देख रहा है, जो बैंकिंग को बदल सकता है जैसा कि हम वर्तमान में जानते हैं।
आंशिक रिजर्व बैंकिंग की परिभाषा और उदाहरण।
एक आंशिक आरक्षित बैंकिंग प्रणाली में, बैंक ग्राहक जमा की एक निश्चित राशि को भंडार के रूप में अलग रखते हैं और शेष का उपयोग अन्य ग्राहकों को ऋण देने के लिए करते हैं। उपभोक्ताओं को उधार लेने और पैसा खर्च करने की अनुमति देकर, यह प्रणाली उधार देने की अनुमति देती है जो अन्यथा बैंक खातों में बैठे रहेंगे। इससे अर्थव्यवस्था को मदद मिलती है।
$5,000 को एक उदाहरण के रूप में सोचें जो आप अपने बचत खाते में रखते हैं। बैंक को दूसरे ग्राहक से $1,000 का ऋण अनुरोध प्राप्त होता है। यह एक ग्राहक की संपूर्ण बचत के एक हिस्से का उपयोग किसी भिन्न ग्राहक के लिए ऋण का भुगतान करने में मदद करने के लिए कर सकता है।
टिप्पणी।
यदि किसी देश में एक केंद्रीय बैंक है, तो उसके पास आम तौर पर संचलन में धन की मात्रा को विनियमित करने और अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करने के लिए अन्य नीतियों को लागू करने का अधिकार होता है। केंद्रीय बैंक जिन उपकरणों का उपयोग कर सकता है, उनमें से एक यह है कि बैंक देनदारियों या अप्रत्याशित नकदी की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक निश्चित राशि रिजर्व में रखें।
आंशिक रिजर्व बैंकिंग के उद्देश्य।
संचलन में धन की कुल राशि तब बढ़ जाती है जब बैंक ऋण देते समय खाते में शेष राशि का उपयोग करते हैं। बैंक आपके द्वारा अपने खाते में जमा किए गए धन में से कुछ अन्य ग्राहकों को उधार दे सकता है, भले ही यह आपके खाते में 100% धन दिखाता है जबकि वास्तव में यह केवल 50% है। नतीजतन, अर्थव्यवस्था में पैसे की मात्रा में वृद्धि हुई है।
एक नई अर्थव्यवस्था की शुरुआत करने की कल्पना करें और यह दिखाने के लिए शुरुआती $1,000 डालें कि यह कैसे काम करती है।
1. एक बैंक खाते में एक हजार रुपये जमा है। $ 1,000 वर्तमान में सिस्टम में है।
2. आप बैंकों को उनकी 90% हिस्सेदारी उधार देने का निर्णय लेते हैं। बैंक तब अपने अन्य ग्राहकों को $900 उधार दे सकता है।
3. उन ग्राहकों से लिए गए $900 के ऋण के कारण सिस्टम के पास $1,900 हैं, और आपके खाते में अभी भी $1,000 हैं।
4 – ग्राहक उधार लिए गए धन का उपयोग करते हैं और शेष $900 को खर्च करने के बाद अपने बैंकों में जमा करते हैं।
5 -वह बैंक $900 की नई जमा राशि का $810, या 90% वित्त देने के लिए तैयार है।
6 – ग्राहक व्यवसाय को $810 उधार देते हैं। आपके खाते में अभी भी $1,000 हैं, और $900 के शुरुआती प्राप्तकर्ताओं के पास अभी भी उनके खातों में उस पैसे तक पहुंच है। सिस्टम में कुल राशि $2,710 ($1,000 + $900 + $810) है।
7 – “मनी मल्टीप्लायर” चक्र का कोई अंत नहीं है।
बैंकिंग में आंशिक भंडार का उपयोग करना अलोकप्रिय है।
फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग संभव है क्योंकि आम तौर पर लोगों को अपने पूरे पैसे तक तत्काल पहुंच की आवश्यकता नहीं होती है। इस तथ्य के बावजूद कि यह उपलब्ध हो सकता है, यह संभावना नहीं है कि आप अपने खाते में पूरे $1,000 का एक बार में उपयोग करेंगे। अगर किसी कारण से आपको अपना पूरा पैसा निकालना पड़ता है, तो अन्य ग्राहक खातों के भंडार आपकी निकासी को कवर करने के लिए पर्याप्त होने चाहिए।
लेकिन अगर सिस्टम में हर कोई एक साथ पैसा निकालने की कोशिश करता है, तो सिस्टम काम नहीं कर सकता है। ग्राहक अक्सर बैंकों से अपने सभी नकदी के लिए पूछते हैं जब उन्हें लगता है कि संस्थान विफल हो जाएंगे, लेकिन इस मांग को पूरा करने के लिए बैंकों के पास शायद ही कभी पर्याप्त नकदी होती है। यह एक बैंक रन है।
फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग ने महामंदी के दौरान बैंकों की विफलताओं को विनाशकारी बना दिया, जिससे कई लोगों की जीवन भर की बचत खर्च हो गई। परिणामस्वरूप 1933 के बैंकिंग अधिनियम ने फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) बनाया, जो पूर्व निर्धारित राशि तक संबद्ध बैंकों में जमा राशि की सुरक्षा करता है।
FDIC एक संघीय गारंटी प्रदान करता है कि यदि बैंक का निवेश बढ़ता है तो ग्राहकों को अभी भी उनका पैसा मिलेगा। नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड के माध्यम से क्रेडिट यूनियनों के लिए समान कवरेज उपलब्ध है।
टिप्पणी।
इन खातों के लिए अधिकतम $250,000 की बीमित राशि है। यदि आपके पास किसी विफल बैंक के खाते में बीमित राशि से अधिक पैसा है, तो आप यह सब खो देंगे।
इस अभ्यास के लिए आंशिक रिजर्व बैंकिंग के विरोधियों द्वारा ताश के घर की तुलना की गई है। उन्हें चिंता है कि सिस्टम की संपत्ति का समर्थन करने के लिए कुछ भी नहीं बचा होगा और अर्थव्यवस्था अंततः ढह जाएगी। बहुत से लोग चिंतित हैं कि बाजार के प्रतिभागियों को सिस्टम में विश्वास खोना शुरू हो जाएगा।
आंशिक रिजर्व बैंकिंग विकल्प।
एक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा को अपनाना, जिसकी फेडरल रिजर्व द्वारा जांच की जा रही है, वर्तमान आंशिक आरक्षित बैंकिंग प्रणाली को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकती है।
एक पूर्ण-आरक्षित बैंकिंग प्रणाली, जिसमें बैंक हर समय सभी जमा को हाथ में रखते हैं, एक आंशिक-आरक्षित प्रणाली का विकल्प है। यह सभी जमाओं पर लागू हो सकता है या केवल चेकिंग और बचत खातों जैसे खातों में किए गए खातों पर लागू हो सकता है जिनका उपयोग तत्काल नकदी जरूरतों के लिए किया जाना है। यदि बैंकों को रिजर्व में अधिक नकदी रखने की आवश्यकता है, तो उधार देने के लिए कम पैसा उपलब्ध होगा, जो आर्थिक विकास को बढ़ावा देने के बजाय बाधित करेगा।
आंशिक-आरक्षित बैंकिंग के बिना, बैंकों के साथ आपका रिश्ता अलग होगा। यदि बैंक चाहें तो अपनी सेवाओं के लिए आपसे शुल्क ले सकते हैं (या आपकी जमा राशि पर आपको ब्याज के रूप में भुगतान करने से काफी अधिक)। हम जिस प्रणाली के अभ्यस्त हैं, उसमें बैंक आपके पैसे का निवेश करने और उधारकर्ताओं से ली जाने वाली फीस और आपको जमाकर्ता को दिए जाने वाले ब्याज के बीच अंतर रखते हुए लाभ कमाते हैं। इस कॉन्फ़िगरेशन के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए, एक पूर्ण-आरक्षित प्रणाली को एक योजना के साथ आने की आवश्यकता होगी।