यह देखते हुए कि ब्राजील के 99 प्रतिशत व्यवसाय छोटे हैं, छोटे व्यवसाय के मालिक को देश के आर्थिक इंजन के रूप में माना जा सकता है। 86 मिलियन से अधिक ब्राजीलियाई प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से छोटे व्यवसायों से लाभान्वित होते हैं, और इस वर्ष मार्च में, वे बाजार में सभी नई नौकरियों के 88% के लिए जिम्मेदार थे। सहायता की कमी के कारण, छोटे व्यवसाय के स्वामी को अपने व्यवसाय को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए संघर्ष करना पड़ता है। कठिन आर्थिक समय में, वित्तीय शिक्षा में निवेश करना सार्थक है, भले ही यह कोई जादुई इलाज न हो।
छोटे व्यवसायों के मालिकों के लिए वित्तीय साक्षरता क्यों महत्वपूर्ण है?
ब्राजील में छोटे व्यवसायों के उद्घाटन, विस्तार और दीर्घकालिक अस्तित्व को कई बाधाओं का सामना करना पड़ता है, इस तथ्य के बावजूद कि वे ब्राजील की अर्थव्यवस्था के एक बड़े हिस्से के लिए जिम्मेदार हैं। आर्थिक प्रकृति के प्रश्न सबसे पहले लोगों का ध्यान आकर्षित करते हैं।
उच्च मुद्रास्फीति और ब्याज दरों की अवधि, जैसा कि हम वर्तमान में अनुभव कर रहे हैं, का छोटे व्यवसाय के मालिकों पर विशेष प्रभाव पड़ता है। अपने ग्राहकों की मांगों की प्रकृति और संपार्श्विक प्रदान करने की चुनौती के कारण, उन्हें अपने व्यवसायों के विस्तार और रखरखाव के लिए आवश्यक क्रेडिट प्राप्त करने में कठिनाइयों का भी सामना करना पड़ सकता है। 2020 में केवल 26% छोटे व्यवसायों ने SEBRAE को बताया कि उन्हें बैंकिंग प्रणाली से अच्छी सेवा मिली है।
एक और कम चर्चित बाधा कंपनी के प्रबंधन और विस्तार के लिए वित्तीय संसाधनों की कमी है। 2021 में किए गए छोटे ब्राज़ीलियाई व्यवसायों के उत्तरजीविता पर SEBRAE सर्वेक्षण में पाया गया कि उद्यमी की ओर से तैयारी की कमी और ख़राब व्यवसाय योजना और प्रबंधन, पाँच साल से कम समय में कंपनियों की विफलता के प्राथमिक कारण थे, आर्थिक के अलावा पर्यावरण।
उद्यमी स्वयं इस मुद्दे पर ध्यान आकर्षित करते हैं, जिसे विशेष रूप से इन दर्शकों पर लक्षित वित्तीय साक्षरता कार्यक्रमों के साथ हल किया जा सकता है। उसी सर्वेक्षण में उन तत्वों की पहचान की गई है, जो उद्यमी की वित्तीय क्षमता से संबंधित मुद्दों पर जोर देने के साथ, जैसे कि बेहतर योजना और वित्तीय प्रबंधन, व्यवसायों को खुला रखने में मदद करते। ECLAC ने यहां तक कहा कि वित्तीय साक्षरता की कमी ने ब्राजील के व्यवसायों के क्रेडिट मांगने से रोकने के स्वैच्छिक निर्णय में योगदान दिया हो सकता है क्योंकि इससे उनके लिए धन की आवश्यकता को पहचानना मुश्किल हो जाता है या क्रेडिट उत्पाद उन्हें कैसे हल करने में मदद करेगा समस्याएँ।
यह स्पष्ट नहीं है कि छोटे व्यवसाय के मालिकों की वित्तीय साक्षरता कैसे बढ़ाई जाए।
यह धारणा है कि छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए तैयार की गई वित्तीय शिक्षा के परिणामस्वरूप अधिक से अधिक व्यवसाय अस्तित्व में आ सकता है और इसके परिणामस्वरूप, देश के आर्थिक परिणामों में भी, साक्ष्य द्वारा समर्थित है, भले ही साहित्य में इसका व्यापक अध्ययन नहीं किया गया हो। उदाहरण के लिए, सिस्टम एस के प्रदर्शन के 2018 के मूल्यांकन में पाया गया कि सेवा प्राप्त करने से व्यवसाय को औपचारिक बनाने की संभावना बढ़ जाती है और क्रेडिट की मांग बढ़ जाती है।
दुनिया भर में, ओईसीडी ने वित्तीय शिक्षा और पैसे बचाने और निवेश के बेहतर निर्णय लेने जैसे वित्तीय व्यवहारों के बीच संबंध पर जोर दिया है। कैनेडियन यूथ बिजनेस फाउंडेशन द्वारा लागू किए गए वित्तीय सशक्तिकरण कार्यक्रमों ने कनाडाई व्यवसायों की विफलता दर को कम कर दिया है और इस संभावना को बढ़ा दिया है कि ऋण ठीक से चुकाए जाएंगे। राजस्व में वृद्धि, बेहतर क्रेडिट प्रबंधन, और ऋण पोर्टफोलियो पर सकारात्मक प्रभाव केन्या में वित्तीय क्षमता कार्यक्रमों के परिणाम रहे हैं, विशेष रूप से वे जो एमएसई को लक्षित करते हैं।
हालांकि इस तरह की कार्रवाई की प्रभावकारिता का मूल्यांकन करने वाले कुछ अध्ययन हैं, फिर भी इस विषय पर बहुत कम विचार किया जा सकता है। अध्ययनों से पता चला है कि जिस तरह से हस्तक्षेप किए जाते हैं उसका लोगों के वित्तीय व्यवहार पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है और इसकी समीक्षा की जानी चाहिए। इसका मतलब यह है कि, इस दिशा में कार्यों के महत्व के बावजूद और तथ्य यह है कि कुछ देशों में पहले से ही कुछ चल रहे हैं, यह स्पष्ट नहीं है कि वास्तव में क्या काम करेगा।
हालांकि, अकादमिक और सार्वजनिक नीति दोनों में घटना को बेहतर ढंग से समझने के लिए और अधिक अध्ययन की आवश्यकता है, विशेष रूप से छोटे व्यवसायों के अस्तित्व के लिए वित्तीय शिक्षा के महत्व के प्रकाश में, जो ब्राजील की अर्थव्यवस्था की नींव बनाते हैं।
छोटे व्यापार मालिकों के वित्त का समर्थन करने के लिए विश्व स्तर पर क्या कदम उठाए जा रहे हैं?
जबकि अधिक शोध की आवश्यकता है, कुछ अनुभव दिखाते हैं कि पहले से क्या संभव है। दो लैटिन अमेरिकी अनुभव—एक कोलंबिया में और दूसरा इक्वाडोर में—इस विषय पर 2018 ECLAC अध्ययन में हाइलाइट किया गया था। अंतर इसलिए किया गया क्योंकि दोनों पार्टियों ने इस कार्य को सरकार द्वारा संचालित विकास बैंकों को सौंप दिया, जिन्होंने छोटे व्यवसायों को अर्थव्यवस्था में एकीकृत करने पर ध्यान केंद्रित करना शुरू कर दिया।
दोनों स्थितियों में छोटे व्यवसाय के मालिक अब सार्वजनिक विकास बैंकों की सेवाओं का लाभ उठा सकते हैं जैसे:
क्रेडिट प्राप्त करने की संभावना को बेहतर बनाने के लिए व्यावसायिक योजनाओं की संरचना कैसे करें, इस पर सलाह।
पैसे बचाने के मूल्य और ऐसा करने के विभिन्न तरीके, वित्तीय प्रणाली में उपलब्ध उत्पादों और सेवाओं, उनका उपयोग कैसे करें, व्यापार कौशल का विकास, विपणन, जनसंपर्क और ग्राहक सेवा, नवाचार और उद्यमिता के अलावा, हैं वित्तीय और कानूनी शिक्षा में शामिल कुछ विषय।
वांछित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए जिस तरह के हस्तक्षेप की पहचान की जानी चाहिए, उसकी पहचान करने के लिए छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए विशेष कौशल मैट्रिक्स बनाना यूरोप और ओईसीडी में एक प्रमुख फोकस रहा है। इसलिए मैट्रिक्स कुशल नीति कार्यान्वयन के उपकरण की तुलना में एक हस्तक्षेप डिजाइन उपकरण अधिक है। इस तरह के उपाय के मूल्यांकन की कमी के बावजूद, उदाहरण के लिए, यूरोपीय आयोग ने अपने मैट्रिक्स को सर्वोत्तम प्रथाओं की एक सूची पद्धति पर आधारित किया।
यूरोपीय संघ में सार्वजनिक नीतियों के विकास को निर्देशित करने वाले कौशल मैट्रिक्स में बजट को डिजाइन करने की क्षमता, धन के विभिन्न स्रोतों को खोजने के लिए (विभिन्न प्रदाताओं से विभिन्न प्रस्तावों की तुलना सहित), संसाधनों को जुटाने के लिए रणनीतियों को परिभाषित करने और सस्ती दीर्घकालिक योजनाओं को विकसित करने के लिए बजट का प्रबंधन करें। चर्चा पत्रों के अनुसार, नीतियों को इनमें से प्रत्येक लक्ष्य की क्रमिक प्राप्ति की अनुमति देनी चाहिए, जो सरल से जटिल की ओर बढ़ना चाहिए।
त्वरित खोजों से क्षेत्र में प्रयासों को खोजना संभव हो जाता है, चाहे वे एक ऐसे समूह के लिए जिम्मेदार हों जो सीधे छोटे व्यवसाय के मालिकों के साथ काम करता है और राष्ट्र के उत्पादक विकास को बढ़ावा देता है, इस दर्शकों के लिए वित्तीय शिक्षा कार्यक्रम बनाने की क्षमता रखता है, या केंद्रित है एक उपकरण के निर्माण पर जो सार्वजनिक और निजी दोनों राजनीतिक हस्तक्षेपों के विकास को निर्देशित करता है। पहल का दायरा और मूल्यांकन वे हैं जो गायब हैं।
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ब्राजील यात्रा संभावनाएं।
ब्राजील में वित्तीय शिक्षा के लिए एक रणनीति है, और सेंट्रल बैंक वित्तीय नागरिकता के क्षेत्र में काम करता है, लेकिन देश में चर्चा उन बच्चों और किशोरों पर केंद्रित होती है जो स्कूल में हैं, इसलिए बातचीत में नए समूहों को शामिल करना महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से छोटे व्यवसाय के मालिक।
इस जनता को प्रशिक्षित करने के लिए जो भूमिका सबसे करीब आती है, वह वर्तमान में S सिस्टम द्वारा निभाई जाती है, जो कि SEBRAE- केंद्रित है। व्यवसाय शुरू करने और बढ़ाने के लिए सूचना, प्रशिक्षण के अवसर और संसाधन स्थानीय और दूरस्थ रूप से उपलब्ध हैं। उपायों की संरचना, जिसका हस्तक्षेपों में एक विशिष्ट कार्य है जिसका मूल्यांकन किया जा सकता है ताकि हम बड़े पैमाने पर दोहराए जा सकने वाले सफल परिणामों की पहचान कर सकें, अभी भी पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है। कोई भी व्यक्ति कोई भी रास्ता चुनता है, यह सर्वविदित है कि प्रयास अवश्य किया जाना चाहिए।
विशेष रूप से, पता लगाने का प्रयास :
इस ऑडियंस पर कौन सी शर्तें लागू होती हैं?
उनके लिए कौन सी रणनीति सबसे ज्यादा फायदेमंद होगी?
कैसे विशेष रूप से?
इन प्रश्नों की प्रतिक्रिया शिक्षाविदों और निर्णयकर्ताओं पर निर्भर करती है, जो वित्तीय शिक्षा नीतियों के प्राथमिक लक्ष्य समूह के रूप में छोटे व्यापार मालिकों को उजागर करते हैं, विशेष रूप से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर और ब्राजील में किए गए हस्तक्षेपों के मूल्यांकन के संबंध में।